Нацбанк відкликав ліцензію у Айбокс Банку (iBox Bank) і того ж дня поставив його на ліквідацію без можливості знайти нових інвесторів та відновлення. При тому, що структура не втратила платоспроможність, збільшила капітал та отримала непоганий прибуток за підсумками 2022 року.
«Мінфін» з’ясовував, що сталося.
Що трапилося
Айбокс Банк належить двом фізособам: Олені Шевцової (24,98% акцій), яка донедавна очолювала його спостережну раду, та Володимиру Дроботу (73,92% акцій). Це другий банк, який втратив ліцензію вже цього року. Місяць тому НБУ визнав неплатоспроможним Банк Форвард, після чого у нього також відкликав ліцензію та поставив на ліквідацію. У Форварда виникли серйозні проблеми із коштами, не було можливості збільшити капітал та вирішити свої фінансові проблеми.
У iBox Bank — інша проблема: його платоспроможності нічого не загрожувало і колеги відзначали високу ліквідність фінустанови. Нацбанк звинуватив його у порушенні вимог щодо фінансового моніторингу. Можливо, саме цим можна пояснити, що регулятор не дав йому шансу вижити і відразу поставив на ліквідацію.
У відповідному рішенні НБУ вказав два ключові порушення Айбокс Банку:
- Неправильна ідентифікація своїх партнерів, з якими виникали ділові відносини, — відсутність адекватного застосування принципу ризикоорієнтованого підходу.
- Відсутність посилених заходів перевірки особливо ризикових компаній-партнерів, які займаються проведенням змагань (турнірів) зі спортивного покеру.
Останнє у фінансових колах називають «міскодингом», що у Нацбанку вважають серйозною провиною. Це проведення платежів із неправильними кодами. Зазвичай не помилково, а навмисне.
Залежно від сфери діяльності кожної компанії, платежам, що приймаються на її користь, надається спеціальний код — MCC-код (Merchant Category Code). НБУ ж у ході своїх перевірок почав виявляти численні порушення і ще до війни вимагав від підопічних їх усунути. Вони були описані в окремому листі НБУ.
Найчастіше маскування платіжних кодів (міскодинг) використовувалося, щоб прикрити перерахування на користь представників грального бізнесу або компаній, які займаються криптовалютами. У квитанції вказувалося, що людина оплачувала розважальний сервіс, насправді ж оплачувалася участь у грі.
Таким чином організатори ігор ухилялися від купівлі у Комісії з регулювання азартних ігор та лотерей (КРАЇЛ) ліцензій на право ведення відповідної діяльності та мінімізували оподаткування, продовжуючи отримувати гроші від азартних українців. У зв’язку з цим вже відкрито кримінальні справи та ведуться розслідування СБУ та Бюро економічної безпеки.
Державна податкова служба скаржилася, що гральний бізнес із багатомільярдними оборотами 2021 року сплатив податків лише на 204 млн грн, 2022-го — на 730 млн грн. Різке збільшення надходжень відбулося лише після активізації перевірок Нацбанку щодо прийому платежів. Тільки за січень 2023-го зібрано 269 млн грн, і за збереження такої динаміки є шанс вийти за підсумками року на суму понад 3 млрд грн.
Після попереджень Нацбанк увімкнув жорсткий підхід — штрафи та відкликання ліцензій у банків.
У лютому заступник голови парламентського комітету з фінансів, податкової та митної політики Ярослав Железняк публічно заявляв, що у схемі міскодингу задіяно 9 українських банків і навіть натякав на причетність одного держбанку.
Джерела «Мінфіну» запевняють, що закриття Айбокса є показовим заходом, щоб змусити решту фінансистів згорнути платежі на користь грального та інших сумнівних бізнесів, які мінімізують податки або не купують необхідних ліцензій.
Нових відкликань банківських ліцензій та ліквідацій поки що не очікується. Хоча не виключаються штрафні санкції та письмові попередження щодо фінмоніторингу в найближчі місяці.
Чому НБУ ухвалив таке жорстке рішення щодо Айбоксу
У своєму рішенні НБУ наголосив, що відібрав у Айбокс Банку ліцензію не за поодиноку провину, а на підставі численних, систематичних порушень за останні два роки щодо фінансового моніторингу, у тому числі з нарахуванням штрафу у 10 млн грн у жовтні 2021 року. Це дозволено регулятору профільним законодавством.
Основні факти з рішення Нацбанку щодо iBox Bank:
- Виїзна перевірка НБУ виявила з 21 лютого по 1 грудня 2022 року прийом платежів на користь 7-ми організацій, які займаються проведенням змагань (турнірів) з кіберспорту та спортивного покеру, на загальну суму 3,5 млрд грн.
- 7 структур, за висновком регулятора, мали ознаки пов’язаності одна з одною, але ці ознаки не були визначені Айбокс Банком.
- Усі 7 компаній були новоствореними та розпочали діяльність лише у 2022 році, їх веб-сайти були фактично створені за кілька днів до підписання партнерських договорів з Айбокс Банком. Немає жодної рекламної інформації щодо організації турнірів та залучення людей до участі. Проте обсяги операцій у перші ж дні діяльності компаній сягали мільйонів гривень.
- До обов’язків кожного банку при фінмоніторингу входить незалежна оцінка кожного партнера, проте регулятор у своєму рішенні № 89-рш запевняє, що Айбокс Банк не провів її належним чином. А саме, не встановив наявність у компаній відповідного матеріально-технічного, професійного персоналу (суддів, технічних та обслуговуючих фахівців), порядку реєстрації учасників/спортсменів, створення облікових записів на веб-сайтах. Що було необхідне для прийому платежів на користь підприємств.
- КРАЇЛ (Комісії з регулювання азартних ігор та лотерей) та громадська організація «Всеукраїнська організація «Федерація кіберспорту (електронного спорту) України» (має статус національної спортивної федерації з виду спорту «кіберспорт») підтвердила Нацбанку, що діяльність вищезгаданих компаній містить усі елементи азартної гри, зокрема, покеру в мережі та/або букмекерській діяльності.
Фінанси Айбокс Банку
Ще до публічної заяви НБУ про відкликання у Айбокса банківської ліцензії керівництво фінустанови розіслало банкам-партнерам листа, в якому заявило, що планує оскаржити рішення регулятора про ліквідацію в суді. Однак публічних заяв із цього приводу не було.
З офіційної звітності відомо, що до ліквідації банк був ліквідним та нормально функціонував. У 2022 році акціонери у 2,9 раза (на 495,2 млн грн) збільшили його статутний капітал, і на 1 січня 2023 року він досяг 759,3 млн грн. Завдяки цьому власний капітал Айбокс Банку зріс з 815 млн. грн. до 1,4 млрд. грн., що рідко відбувається перед закриттям банків.
Однак підозріло змінилася структура коштів, що залучаються: різко скоротилися вклади бізнесу, які не гарантуються державою — в 1,9 рази (до 1,3 млрд грн). У тій же пропорції (майже вдвічі) збільшилися вкладення населення, за якими Фонд гарантування вкладів фізосіб сплачує компенсації — з 287,5 млн. грн. до 534,7 млн. грн.
Водночас, Айбокс Банк у 2,5 рази наростив кредитну активність, його загальний кредитний портфель (бізнес+населення) досяг 560 млн грн. Хоча, банк не сильно виділявся в загальному рейтингу кредиторів: 45 місце за розміром кредитного портфеля з 67 банків, що діяли на початок 2023 року. Кредитування було активізовано лише в частині бізнесу (у 2,5 разу — до 554,7 млн грн) і майже не було у розрізі фізосіб, де портфель скоротився з мізерних 6,9 млн грн до 5,2 млн грн.
Але якщо подивитися на прибуток iBox Bank за підсумками 2022 року, його капіталізація на 495,2 млн грн перед ліквідацією вже не здається безглуздою. Чистий прибуток структури склав 598,3 млн грн. Це на 20% більше за минулорічний показник, і просто феноменальний показник для складного військового року, тим більше для 37 банків за розміром активів.
Айбокс Банк став 7-м за прибутковістю у всій банківській системі на 1 січня 2023 року, в одному топі з Приватбанком, Укрсиббанком, Сітібанком та іншими великими структурами.
Банк та його термінали
Айбокс Банк давно позиціонував себе як транзакційний (платіжний) банк, і не лише в Україні: у 2022 році його керівництво заявило про реєстрацію в Польщі фінансової компанії iBox та отримання ліцензії у польського Нацбанку на розвиток платіжного бізнесу з терміналами. Напевно під обслуговування українських мігрантів, яким важливо здійснювати звичні платежі навіть далеко від Батьківщини.
Значну частину доходів у 2022 році український банк заробив саме на комісіях: показник чистих комісійних доходів/витрат досяг 1,1 млрд грн, що в 1,7 разу краще за минулорічний результат.
На фінансовому ринку iBox Bank відомий насамперед саме своєю мережею платіжних терміналів, через які можна сплатити майже все (від комунальних платежів та мобільних телефонів до квитків на автобус).
Кількість робочих платіжних терміналів на даний момент достеменно невідома. Керівництво банку раніше повідомляло, що втратило частину цих апаратів на окупованих територіях та у регіонах бойових дій. Проте «білі» термінали Айбокса все одно зустрічаються найчастіше в українських магазинах та ТРЦ. Незадовго до старту ліквідації на сайті iBox Bank клієнтам повідомлялося про роботу 8,8 тис. платіжних терміналів. Але після відкликання ліцензії їх почали вимикати.
Це стало серйозною проблемою для багатьох: не тільки клієнтів самого Айбокс Банку, а й вкладників інших фінустанов — зокрема Monobank, які мали можливість поповнювати рахунки в терміналах iBox без комісій.
Тепер їм доведеться шукати інші платіжні мережі: співзасновник Monobank Олег Гороховський повідомив, що без комісій гроші на картки зараховують через термінали EasyPay (ті, хто встиг скористатися такою послугою, вже спростували таку можливість), City24 (загальним парком 20 тис. терміналів) або в касах Універсал Банку, А-Банку та Укргазбанку.
Він також повідомив, що термінальну мережу iBox вимкнено лише тимчасово, її роботу буде відновлено. За інформацією Гороховського, платіжні термінали iBox обслуговує не сам Айбокс Банк, а його партнер ТОВ «Метапей». Можливо, апарати перебувають у його власності, а може й у оренді. Точно невідомо, чи власники iBox могли підстрахуватися.
Це означає, що парк «білих» терміналів з брендом Айбокса не буде стягнуто Фондом гарантування вкладів фізосіб, що займається ліквідацією банку, та продано. Вони продовжать працювати, як тільки будуть підписані договори з іншим банком/банками, на що, як запевнили в iBox, піде 2−3 дні. Хто саме стане цим банком, наразі невідомо.
Засновником ТОВ «Метапей» є Тетяна Жигурська, а директором — Артем Малашкевич. Статутний фонд компанії складає 700 тис. грн., їй лише 8 місяців, а договір із Айбокс Банком вона уклала 11 липня 2022 року. Основним видом діяльності є надання допоміжних комерційних послуг.
Загалом у реєстрі платіжної інфраструктури, який веде Нацбанк, значиться 7 партнерів Айбокс Банку, зокрема фінансові компанії. Усі надають послуги перерахування коштів:
- ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім»;
- ТОВ «Фінансова компанія «Система»;
- ТОВ «Фінансова компанія № 1»;
- ТОВ «Фінансова компанія «Абекор»;
- ТОВ «Метапей»;
- ТОВ «Пейбокс»;
- ТОВ «Свіфт Гарант».
Тому мало хто має сумніви, що термінали iBox не перестануть функціонувати. Можуть переходити з рук в руки у разі виникнення проблем у тих чи інших компаній.
Що отримають постраждалі
Не повинно бути проблем і у вкладників Айбокс Банку, яких, за даними НБУ на 1 лютого 2023 року, налічувалося 17,8 тис. Вони зберігали на рахунках 606,5 млн грн. Більшість клієнтів мали мінімальний обсяг (до 10 грн.) — 11,7 тис. осіб і зовсім мало заможних вкладників (із 600 тис. грн. і вище — лише 51 особа).
Під час війни та ще 3 місяці після її закінчення діють спеціальні правила, які гарантують українцям 100% їхніх банківських вкладень. Тому люди мають отримати всі заощадження із відсотками.
Фонд гарантування вкладів фізосіб запустив ліквідацію Айбокс Банку 8 березня 2023 року та розпочне виплати постраждалим вкладникам через 20 робочих днів. Значить, із 4 квітня.
У кого будуть проблеми — це у тих, хто скористався платіжними терміналами Айбокс Банку в момент відкликання ліцензії, якщо їхня готівка була прийнята терміналами і не дійшли до адресата. Якісь платежі не дійшли, можливо, з технічних причин, і вони докотяться до одержувачів після відновлення роботи «білих» терміналів. А якісь з інших причин. ЗМІ вже пишуть про такі скарги людей.
Як пояснили «Мінфіну» у Фонді гарантування вкладів, держава не гарантує платежів, лише повернення коштів на рахунках. Щоб повернути зниклі грошові перекази, потрібно стати до черги кредиторів, коли ФГВФО почне формувати відповідний реєстр. Для цього дуже важливо зберегти квитанцію платіжного терміналу, що підтверджує факт перерахування. Не має значення, що це за платіж: поповнення карткового рахунку або оплата комунальних послуг.
Як тільки Фонд гарантування почне складати список кредиторів, людині важливо подати заявку із зазначенням номера рахунку, на який надсилалися кошти. Для цього доведеться скласти відповідну заяву, надати корпію паспорта, податкового коду та квитанції щодо платежу.
А далі залишиться лише чекати. Виплати для цієї категорії постраждалих розпочнуться лише після продажу майна банку. Ці люди перебувають у 6 черзі постраждалих із 11-ти, тож залишається сподівається, що майна продадуть на велику суму і всім грошей вистачить.