Среди аферистов особое место занимают кредитные мошенники, жертвой которых может стать абсолютно любой человек. В зоне риска и те, кто берет кредиты, так и те, кто никогда даже не думал занимать деньги. Журналисты “Сегодня” выяснили, какие схемы жуликов самые популярные, как не попасть на их крючок и как правильно защищаться от неправомерных требований.
Опасный интернет
Развитие интернет-технологий облегчает жизнь. Теперь, не вставая с дивана, можно оформить онлайн-кредит. Для получения денег достаточно отправить скан паспорта и идентификационного кода. Суммы дают небольшие, обычно до 5 тыс. грн. Но микрокредитов можно взять много в разных организациях. Так и поступают аферисты: они крадут персональные данные украинцев и оформляют займы. Жертвами чаще становятся люди, которые обязаны размещать сканы паспортов в открытом доступе: руководители фирм, ответственные лица, предприниматели, работающие на платформе госзакупок.
Также персональные данные могут воровать в паспортных столах и ломбардах, в отделах кадров предприятий и других местах, где требуют паспорт и делают его копию. Часто жертва даже не подозревает, что на нее оформили кредит, а проценты набегают очень быстро. И когда к вам придут коллекторы, окажется, что вы должны круглую сумму.
Деятельность компаний, выдающих онлайн-микрокредиты, законна. Сейчас почти все они делают верификацию через банковские карты. Это значит, что если, например, муж решит оформить кредит на ваш паспорт, но деньги получить на свою карту — система этогот не позволит. Существуют и другие степени проверки.
«Популярной мерой защиты является предоставление не только скан-копии документа, но и фото владельца с этим документом, — рассказывает Инна Музычук из пресс-службы «ПриватБанка». — Благодаря этому можно быстро провести верификацию личности».
Поэтому никогда и никому не высылайте свои фотографии с паспортом! Иногда мужчины на сайтах знакомств могут просить подобные снимки под разными предлогами: например, обещают тур на Мальдивы, для оформления которого нужно ваше фото с документом в руках. Единственный способ защититься от кредитных афер — не распространять свою конфиденциальную информацию.
И ни при каких обстоятельствах не оставляйте свой паспорт в залог! Требование сделать это — незаконно.
Что же делать, если вы стали жертвой? «Во-первых, напишите обращение в фин-учреждение с информацией, что вы кредит не брали, и имеет место мошенничество, — рекомендует, частный нотариус, кандидат юридических наук Дмитрий Кирилюк. — Во-вторых, нужно написать жалобу в Национальную комиссию, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, чтобы они провели проверку финучреждения по причине выдачи кредита мошенникам. Если учреждение не реагирует на вашу жалобу и продолжает требовать возврат кредита, сообщите в правоохранительные органы о мошенничестве».
Если есть доказательства, что человек кредит не брал (например, деньги поступили на чужую банковскую карту), можно обратиться в суд с иском о признании договора кредита недействительным.
В ответе поручитель
Распространены случаи, когда украинцев назначают поручителями по чужим кредитам. Как правило, вы ни о чем не подозреваете и с заемщиком-аферистом незнакомы. А вот мошенник знает о вас много, включая контактные данные. Он оформляет на себя кредит и указывает вас поручителем. Затем злоумышленник исчезает, а к вам приходят коллекторы.
Многие не понимают опасность ситуации и считают, что ничего не должны, раз не подписывали договор. Но такое лжепоручительство может повлечь за собой серьезные проблемы. Ведь по закону погашение кредита ложится на ваши плечи! И вы должны вернуть банку сумму, которую взял аферист. Нет денег? Коллекторы попробуют конфисковать вашу машину, недвижимость, любое ценное имущество. Вам будут постоянно угрожать, могут запретить выезд за границу, а сам случай отметят в вашей кредитной истории. И если в будущем захотите взять кредит, шансы на это будут минимальными.
Если получили звонок от коллекторов, не паникуйте. «Требуйте предоставить вам реквизиты договора поручительства (дата, место, фин-организация, кто должник), — советует адвокат, глава адвокатского объединения «А2КТ» Ярослав Куц. — Затем проверьте информацию о себе в реестре должников и реестре судебных решений, чтобы знать, существует ли долг и начата ли процедура исполнения судебного решения».
«Основанием для поручительства является договор поручительства. Он должен быть составлен в письменном виде и подписан двумя сторонами — банком и поручителем. Если вы ничего не подписывали, то возвращать кредит не обязаны, — объясняет Д.Кирилюк. — Сообщите коллекторам, что не подписывали договор и их требования необоснованны».
Можно подать жалобу в финучреждение о мошенничестве. Звонки все равно не прекращаются? Идите в полицию и пишите заявление о вымогательстве. Если же вам показывают документ с вашей подделанной подписью, обращайтесь в суд и требуйте признать договор поручительства ничтожным. Для этого потребуется почерковедческая экспертиза.
Золотая карта
Кредитные карты выручат, когда до зарплаты несколько дней, а деньги нужны прямо сейчас. В этом случае можно расплатиться кредиткой. Многие банки предоставляют т. н. беспроцентный кредит: если вы погашаете долг в рамках определенного срока (в зависимости от банка — от 10 до 50 дней), то вернуть нужно только взятую сумму без процентов. Но если вовремя не погасите долг, проценты начнут капать невероятно быстро. К сожалению, украинцы часто становятся жертвами собственной невнимательности: не платят в срок, погашают не всю сумму или вовсе забывают о кредите. Опасность ситуации еще и в том, что банки долго не сообщают о вашем долге. А потом выясняется, что вы должны кругленькую сумму.
Здесь закон на стороне банка, ведь при выдаче кредитной карты клиент подписывает документы, соглашаясь с условиями обслуживания. Если вы сняли деньги и вовремя не вернули, банк имеет право начислять проценты и штрафные санкции.
Попали в такую ситуацию? Ни в коем случае не избегайте банка — это не отменит факта неуплаты кредита! «Лучше прийти в банк, особенно если сумма набежала большая и сразу выплатить ее вы не можете. Объясните ситуацию, договоритесь о кредитных каникулах (период, когда заемщик оплачивает лишь проценты по кредиту) или о рефинансировании», — советует Д.Кирилюк.
Многие люди пытаются оспорить задолженность. Но, по словам экспертов, это бессмысленно. «Долги всегда нужно возвращать, это требование законодательства, – говорит Я.Куц. – Единственное, на что стоит обратить особое внимание, — финансовые санкции (штрафы, проценты и комиссии). Нередко банки могут насчитывать лишнее, поэтому есть смысл пересчитать каждую цифру».
Если на момент, когда вы выявили задолженность, сумма штрафных санкций была уже намного больше суммы основного долга, вы можете обращаться в суд и просить уменьшить размер неустойки. «Но делать это стоит в том случае, если неустойка действительно завышена необоснованно или есть нарушения со стороны банка, направленные на увеличение долга, — предупреждает Д.Кирилюк. — Например, банк не сообщал о наличии долга длительный период, способствуя его увеличению».
Осторожно, банк!
Аферы, когда мошенником выступает банк, встречаются редко, но случаются. Обычно это подделывание подписей, указание другой суммы, перебрасывание на «левые» счета, незакрытие кредитов и тайный овердрафт. Чаще на совершение афер соблазняются сотрудники маленьких отделений из провинции. Завладев чужими персональными данными или действуя в сговоре с работодателем жертвы (у которого есть копия вашего паспорта), они подделывают подпись и получают деньги в кассе. Человек не знает, что на него оформили кредит до тех пор, пока не позвонят коллекторы.
Иногда обманывают при погашении кредита: платеж принимают, но «случайно» перечисляют деньги на чужой счет. Если сразу проверите реквизиты и заявите об ошибке, сотрудники извинятся и сообщат о сбое в системе. Если же уйдете, выплата не зачислится и начнут «капать» проценты. Случается, что кредиты не закрывают: как назло, последний платеж не проходит и остается непогашенная сотня-вторая. Банк молча насчитывает штрафы. И когда все обнаружится, сотня-вторая превратится в тысячи. А вот открытие овердрафта (кредитного счета на обычной карте) без уведомления даже не считается преступлением. По закону банк не обязан сообщать клиенту об этом. Между тем, при переходе на овердрафт могут взиматься допплатежи за обслуживание кредита и комиссии. В итоге, если долго не будете проверять остаток, соберется большой долг.
Если нужен кредит, обращайтесь в известные банки. «Банковская система хорошо урегулирована законодательно, особенно после «банкопада» 2014—2016 годов, — говорит Я.Куц. — Главное — не брать в долг у кредитных союзов, которые работают по принципу финансовой пирамиды».
Данные о финучреждении нужно проверить на сайте Нацбанка Украины, особенно, не находится ли он в состоянии ликвидации.
«Почитайте форумы в интернете, выясните, надежен ли банк, не было ли случаев мошенничества со стороны работников», — советует Д.Кирилюк.
Но даже если банк надежный, не теряйте бдительность: сотрудник действительно может ошибиться. Поэтому внимательно проверяйте квитанцию: правильность реквизитов и сумму. Собирайте все квитанции, а при полном погашении требуйте выдать справку о погашении задолженности (печать банка, ваши реквизиты и реквизиты кредитного договора, дата выдачи справки и исходящий номер).
Если вы стали жертвой недобросовестных работников, обращайтесь в службу безопасности банка. «Они самостоятельно урегулируют все проблемы и накажут недобросовестных сотрудников, — говорит Я.Куц. — Банк заинтересован в наказании виновных, ведь они портят его репутацию».
Коллектор-подделка
Схема «коллектор-подделка» применяется не часто, но имеет место быть. В этом случае аферист работает в сговоре с сотрудником банка. Последний снабжает информацией о невнимательных должниках, пропускающих платежи. Получив нужные данные, злоумышленник наведывается в гости к заемщику. Лже-коллектор угрожает, унижает, оскорбляет, обыскивает квартиру, конфискует деньги и ценности. Конечно, без какого-либо документального подтверждения! Визит, как правило, наносят во второй половине дня перед выходными. Даже если жертва что-то заподозрит, она не сможет обратиться в банк в выходные, и у бандитов есть время, чтобы сбыть ворованное имущество и бесследно исчезнуть.
По закону коллекторы не имеют права изымать имущество. «Любые действия по принудительному взысканию долгов могут проводить только частные и государственные исполнители», — поясняет Я.Куц.
Поэтому если к вам в квартиру хотят войти неизвестные под предлогом погашения долга, выясните их статус. «Они должны предоставить удостоверение исполнителя, — говорит Д.Кирилюк. — Если его нет, не открывайте дверь».
Скорее всего, как только лжеколлекторы поймут, что вы юридически подкованы, они уйдут сами. Угрожают взломать дверь? Сообщайте в полицию, что неизвестные пытаются проникнуть в ваш дом.
Хотите узнать, не оформлен ли на вас кредит, или просто вспомнить свою кредитную историю? Вам в помощь «Бюро кредитных историй». Эта организация отвечает за сохранение историй платежей всех кредитных организаций в Украине. Тут можно узнать о сумме долга по кредиту, получить другую информацию о всех ваших займах. Для этого нужен паспорт и идентификационный код, на сайте есть детальная инструкция. Кредитную историю можно получить бесплатно раз в год или в случае отказа кредитора в выдаче кредита.